РОЗДІЛ III.
УДОСКОНАЛЕННЯ МЕХАНІЗМУ КРЕДИТУВАННЯ.
3.1. Формування процентної і цінової політики комерційних банків України.
Формування різних видів цін на ринку кредитних ресурсів і банківських послуг (цін на кредити, депозити, різноманітні класичні і новітні банківські послуги) відбувається у відповідності із фундаментальними законами ціноутворення, що стосуються і будь-яких інших товарів і послуг.
Іншими словами, формування ціни на кредит (також, як і на будь-який інший товар) відбувається із врахуванням показників витрат, очікуваної прибутковості, платоспроможного попиту на кредит, наявної пропозиції кредитних ресурсів, умов конкуренції і цінової політики конкурентів (як банків, так і позичальників). Основні методи і головні проблеми процесу ціноутворення більш детально висвітлені нами у попередніх публікаціях ?100,9-13?.
Аналіз методів ціноутворення, властивих українській економіці, дозволяє зробити висновок про домінування в Україні двох методів:
* "витрати + прибуток";
* встановлення ціни на рівні поточних цін конкурентів.
Пояснити це можна, по-перше, тим, що українській економіці досі властивий відносно високий ступінь монополізму, а саме для монополій є характерним перший метод, що без зайвих роздумів перекладає на споживача всі витрати виробника й виключає навіть теоретичну можливість реалізації товару нижче собівартості в умовах поточного низького попиту. Другий же метод ціноутворення цілком логічно використовують підприємства, що не є монополістами, але формують свою цінову політику у фарватері монополій. По-друге, обидва ці методи є найпростішими методами ціноутворення. Враховуючи освітній та професійний рівень більшості керівників українських підприємств та працівників тих підрозділів, на рівні яких приймається рішення про відпускні ціни (бухгалтерія), опанування ними методики розрахунку більш складних способів ціноутворення викликає певні труднощі.
Таке становище в методології ціноутворення не може тривати нескінченно довго. Паралельно з розвитком виробництва й ринкових відносин процес ціноутворення безперечно буде ускладнюватися й набувати гнучкості й мобільності. Ціноутворення на будь-якому ринку, в тому числі на ринку кредитних ресурсів і банківських послуг, є багатофакторним процесом. Тому на ціну кредитних ресурсів і банківських послуг, серед багатьох інших чинників, тією чи іншою мірою впливають наступні основні:
* платоспроможний попит на кредит і банківські послуги;
* пропозиція вільних кредитних ресурсів і банківських послуг;
* умови конкуренції між суб'єктами ринку кредитних ресурсів і банківських послуг;
* обсяг і структура грошової маси;
* швидкість грошового обігу;
* динаміка рівня інфляції;
* інфляційні очікування економічних суб'єктів;
* динаміка валютного курсу національної грошової одиниці;
* стан виконання державного бюджету;
* норма прибутку і тенденції розвитку споріднених фінансових ринків (валютного, державних боргових зобов'язань, корпоративних цінних паперів);
* зовнішньоекономічні фактори;
* регулюючі заходи держави.
У цьому контексті розглянемо більш докладно розвиток умов конкуренції на ринку кредитних ресурсів і банківських послуг в останні роки і спробуємо визначити ринкову модель, до якої можливо віднести ринок кредитних ресурсів і банківських послуг України. Розвиток умов конкуренції на ринку кредитних ресурсів і банківських послуг у 1994-2001 роки характеризує, у першу чергу, динаміка загальної кількості зареєстрованих і діючих комерційних банків та структура банківського сектору, що наведені у таблицях 3.1-3.2.
Таблиця 3.1
Окремі дані про комерційні банки України, на кінець періоду ?40,138-139; 41,141-142?.
199419951996199719981999200020012002Кількість банків за реєстром, з них:228230229227214203195189182державні222222---відкриті акціонерні товариства96119125133125124120115107закриті акціонерні товариства635052515349494948товариства з обмеженою відповідальністю675950413428262526банків за участю іноземного капіталу121214222830312820у т.ч. зі 100%-м іноземним капіталом112698767банків, що мають валютну ліцензію115134146157161153149149153ліквідовано банків (за рік)111111016119910відізвано або зупинено дію валютних ліцензій у банків (за рік)0726590551212
Таблиця 3.2
Питома вага груп комерційних банків у їх загальній кількості, на кінець періоду
199419951996199719981999200020012002державні1%1%1%1%1%1%---відкриті акціонерні товариства42%52%55%59%58%61%62%61%59%закриті акціонерні товариства28%22%23%22%25%24%25%26%26%товариства з обмеженою відповідальністю29%26%22%18%16%14%13%13%14%банків за участю іноземного капіталу5%5%6%10%13%15%16%15%11%у т.ч. зі 100%-м іноземним капіталом0%0%1%3%4%4%4%3%4%банків, що мають валютну ліцензію50%58%64%69%75%75%76%79%84%ліквідовано банків (за рік)5%0%5%4%7%5%5%5%5%відізвано або зупинено дію валютних ліцензій у банків (за рік)0%3%11%2%4%0%28%6%7%
Аналіз вищенаведеної динаміки (табл. 3.1, 3.2) дає підстави стверджувати, що:
* існує тенденція поступового зменшення загальної кількості як зареєстрованих, так і, особливо, працюючих комерційних банків;
* зміни в організаційній формі існування комерційних банків відбивають поступову трансформацію банків із товариств із обмеженою відповідальністю в акціонерні товариства відкритого типу на фоні відносно стабільної кількості акціонерних товариств закритого типу;
* спостерігається стала тенденція зростання як абсолютної кількості, так і питомої ваги комерційних банків за участю іноземного капіталу, у тому числі зі 100%-м іноземним капіталом;
* питома вага комерційних банків, що мають ліцензію НБУ на здійснення валютних операцій, стабільно зростає, досягнувши наприкінці 2001 року рівня 79% від загальної кількості банків;
* кількість відізваних або призупинених валютних ліцензій комерційних банків коливається щороку в межах від 0
- Київ+380960830922