РОЗДІЛ 2
Розробка організаційно-економічного механізму земельної іпотеки в аграрному
виробництві
Концептуальні основи створення організаційно-економічного механізму земельної
іпотеки
Проблема розвитку довгострокового кредитування в Україні залишається тим
питанням, від належного вирішення якого багато в чому залежить і успішність
здійснення структурної трансформації сфери земельних відносин узагалі.
Визначальним у цьому відношенні є запровадження цивілізованої системи
іпотечного кредитування, яка має стати надійною ресурсною базою розвитку
сільськогосподарського виробництва. Земельна іпотека є складовою частиною і
необхідною ланкою в системі організації та функціонування аграрного сектора
ринкової економіки. Але головною особливістю іпотечного механізму, яка
одночасно виступає обов’язковою умовою як його запуску, так і вдалого ходу
всього процесу земельного реформування, є вирішальний вплив наявності
сформованої системи аграрного ринку з розвиненою кількісно і якісно
інфраструктурою та відповідною правовою базою. Органічний взаємозв'язок
кредитування під заставу сільськогосподарських угідь з іншими інституційними
елементами системи економічних відносин в аграрній сфері зумовлює потребу у
комплексному підході до практичної реалізації ідеї широкого запровадження
земельної іпотеки в аграрному виробництві як істотного чинника економічного й
соціального розвитку країни.
Основною метою створення системи іпотечного кредитування, відповідно до
концепції створення національної системи іпотечного кредитування, схваленої
розпорядженням Кабінету Міністрів України від 10 серпня 2004 року, є формування
ефективних ринкових механізмів залучення довгострокових ресурсів у кредитну
сферу та забезпечення функціонування на цій основі ринку довгострокового
іпотечного кредитування із застосуванням сучасної ринкової інфраструктури та
фінансових інструментів, які дають змогу знизити вартість іпотечних кредитів
для населення та суб’єктів господарювання і збільшити строки кредитування [78,
стаття 2].
Концептуальна модель формування системи земельного іпотечного кредитування
наведена на рис. 2.1.
Рис. 2.1. Концептуальна модель формування системи земельного іпотечного
кредитування
Під системою земельного іпотечного кредитування будемо розуміти сукупність
елементів, що визначають зміст, організацію та умови успішного функціонування
механізмів мобілізації ресурсів задля фінансування заставних операцій з
земельними ресурсами, надання та обслуговування земельних іпотечних кредитів,
здійснення інвестицій в іпотечні цінні папери з метою забезпечення
сільськогосподарських товаровиробників кредитними ресурсами.
Одним із основних елементів на перших етапах створення системи є
організаційно-економічний механізм земельної іпотеки.
На нашу думку основними складовими елементами організаційно-економічного
механізму земельного іпотечного кредитування мають бути:
Нормативно-правове, інформаційне, організаційне та методичне забезпечення;
Суб’єкти, предмет та об’єкт кредитування;
Економічні методи та соціально-економічні важелі.
Схематично організаційно-економічний механізм земельного іпотечного
кредитування відображено на рис. 2.2.
Перш за все підкреслимо, що в нових умовах господарювання держава через
механізм земельного іпотечного кредитування прагне вирішити певні
соціально-економічні завдання, досягти поставлених цілей. За критерієм
важливості їх можна поділити на 3 групи:
першого порядку – забезпечення стійкого розвитку на основі права власності на
нерухоме майно (в даному контексті – земельні ділянки сільськогосподарського
призначення) та стимулювання розвитку галузей народного господарства;
другого порядку – капіталізація нерухомого майна в країні, зростання податкових
надходжень, зменшення інфляції та безробіття, зростання інвестиційної
привабливості підприємств, вирішення соціальних завдань;
Рис. 2.2. Організаційно-економічний механізм земельної іпотеки
3) третього порядку – розвиток сільських територій, зростання конкуренції серед
кредитних організацій, формування середнього класу.
Розглянемо інші складові елементи більш детально.
Нормативно-правове забезпечення
Нормативно-правове забезпечення – це система законодавчо встановлених
нормативно-правових актів щодо правової регламентації земельного іпотечного
кредитування, що забезпечується державою на національному рівні.
Під нормативно-правовими актами розуміють владний припис державних органів, які
встановлюють, змінюють чи скасовують норми права (закони, кодекси, постанови та
ін.). Ефективне функціонування організаційно-економічного механізму земельного
іпотечного кредитування передбачає наявність законодавства, яке на комплексній
основі забезпечує формування належної правової бази для розвитку кредитування
під заставу земельних ділянок сільськогосподарського призначення.
Протягом останніх років в Україні почалося формування такої бази, були прийняті
основоположні документи в галузі іпотечного кредитування взагалі та земельної
іпотеки зокрема, а саме:
Земельний кодекс України від 25.10.2001 року;
Господарський Кодекс України від 16.01.2003 року;
Цивільний кодекс України від 16.01.2003 року;
Закон України «Про іпотеку» від 5.06.2003 року;
Закон України «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним
боргом та іпотечні сертифікати» від 19.06.2003 року;
Закон України «Про оцінку земель» від 11.12.2003 року;
Закон України «Про охорону земель» від 19.06.2003 року;
Закон України «Про фінансово-кредитні механізми і управління майном при
будівництві житла та операціях з нерухомістю» від 19.06.2003 року;
Закон Ук