ВВЕДЕНИЕ
стр. 3-9
ГЛАВА I. ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ЗАЩИТЫ ИНТЕРЕСОВ СТОРОН ПРИ ОБЕСПЕЧЕНИИ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ.
1. Содержание и генезис правовых норм банковского
кредитного риска.................................стр. 10-14
2. Правовые основы и способы минимизации банковских кредитных рисков....................................стр. 15 - 28
3. Структура правоотношений и конфликт интересов
сторон при обеспечении банковских кредитов.......стр. 29 - 39
ГЛАВА П. ПРАВА И ИНТЕРЕСЫ СТОРОН ПРИ ЗАЛОГЕ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ.
1. Правовое регулирование залога и его реализация
на практике в банковском кредитовании ....стр. 40 - 68
2. Материально-правовые и процессуальные аспекты
зашиты интересов залогодателя стр. 69 - 82
3. Материально-правовые и процессуальные аспекты
защиты интересов залогодержателя.................стр. 83 - 98
ГЛАВА Ш. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО И ГАРАНТИЯ В АРБИТРАЖНОЙ ПРАКТИКЕ.
1. Законодательные основы о поручительстве и гарантии стр. 99-116
2. Структура правоотношений по поручительству
и гарантии стр. 117 - 131
3. Материально-правовые и процессуальные проблемы применения банковской гарантии и поручительства
в арбитражной практике...........................стр. 130 - 145
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.........................................стр. 146 - 150
Примечания стр. 151 - 153
Библиография....................................стр. 154 -160
3
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы настоящей научно-исследовательской работы определяется множеством факторов, диктующих необходимость определения, развития, законодательного закрепления жестких правил реализации кредитных правоотношений, как одного из важнейших элементов банковской деятельности. Проблема обеспечения банковских кредитов представляет в настоящее время живой интерес, помкольку ее решение, в первую очередь, затрагивает интересы сторон банковском кредитовании, что в конечном счете отражается на всей банковской системе государства .
Известно, что взаимоотношения коммерческих банков с клиентурой основываются на принципах рыночной экономики.
В настоящее время имеется много проблем в правовом обеспечении банковской реформы 1. Основная из них заключается в том, что регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется, главным образом, на уровне подзаконных нормативных актов, издаваемых в основном Цснтралыгым банком Российской Федерации. Многие вопросы регулируются инструкциями бывшего Госбанка СССР, которые в настоящее время явно устарели и неадекватны потребностям рыночной экономики. До настоящего времени имеются нормативные акты, которые противоречат друг другу, а их толкование представляет большую сложносгь даже для специалистов.
Отсутствие необходимой и достаточной нормативной базы для кредитной деятельности, недостаточный уровень подготовки банковских кадров и «живучесть» стереотипного мышления банковских руководителей, сложившегося в советский период, привели к недопониманию многими отечественными банками смысла и сути кредитных отношений и защиты собственных интересов в рыночной экономике при развитии множества форм собственности и превалирования негосударственного сектора в хозяйстве.
Развитие рыночных отношений в банковской сфере породили конкуренцию и риск, сопряженный с негативными последствиями для «судьбы» участников любого коммерческого мероприятия, в том числе - банковских структур.
1 Ефимова Л.Г., «Банковское право». Ученое и практическое пособие. М., 1994.
3
14
Как было отмечено ранее, институт обеспечения исполнения обязательств предназначен и для снижения рисков. В этой связи следует выделить некоторые теоретические основы института обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Как известно, исполнение обязательств может обеспечиваться: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими спос<збами, предусмотренными законом или договором. Указнный перечень способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств гораздо шире имевшегося ранее и представляет достаточный простор выбора для кредитора. Однако, по мнению автора настоящего научного исследования, некоторые из перечисленных в законе способов обеспечения, таковыми по своей правовой природе не являются, поскольку не содержат компенсационного характера. К примеру, неустойка, формально являясь способом обеспечения исполнения обязательств, фактически имеет характер имущественной ответственности.
Следует отметить, что институт страхования как способ обеспечения исполнения обязательств в настоящей научной работе не рассматривается, поскольку таковым в силу своей «защитной» функции, данной ему законом не является. Как представляется, страхование переносит риски в иную имущественную сферу на услових возмездности. В главе он будет отражен в сравнительно-статисгической таблице наравне с такими способами обеспечения исполнения обязательств, как банковская гарантия, залог и поручительство, поскольку указанные правовые институты наиболее часто использовались кредиторами в последнее время в целях защиты своих интересов и законных прав при выдаче банковских кредитов.
2. Правовые основы и способы минимизации банковских кредитных рисков
Институт обеспечения надлежащего исполнения обязательств по своей правовой природе предназначен в том числе и *Для снижения рисков при осуществлении предпринимательской деятельности. По мнению автора настоящего диссертационного исследования это можно отнести и к кредитным рискам невозврата денежных средств Развитие института обеспечения исполнения банковских кредитов во многом зависит от надежных гарантий в выборе способа обеспечения, сокращающих до минимума банковские кредитные риски, которым в последнее время подвергаются практически все банки, вступающие в кредитные правоотношения. Кредиторам очень важно получить надежные гарантии своевременного возврата кредитных средств, а также застраховаться от соответствующих финансовых потерь, которые могут возникнуть в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по причинам временной или полной неплатежеспособности, а также по другим объективным или субъективным причинам.
Интерес каждого кредитора заключается в сокращение банковских кредитных рисков и минимизации финансовых потерь. Способы снижения рисков с одной стороны просты, а с другой имеют достаточно сложную и непредсказуемую перспективу. Деятельность банков в условиях рыночной экономики неизбежно связана с риском. Поэтому в банковском деле большое внимание уделяется проблеме оценки уровня риска, которым сопровождаются различные банковские операции.
По мнению автора настоящей научной работы целесообразно рассмотреть некоторые способы снижения банковских рисков с помощью правовых механизмов, предусмотренных действующим российским законодательством, дать анализ каждому из способов и определить степень минимизации банковских кредитных рисков.
Прежде чем приступить к рассмотрению данной проблемы необходимо сказать, что банковский риск, равно как и любой другой, в первую очередь связан с определимыми потерями имущественного или иного характера, неполучением соответствующей выгоды от конкретной кредитной сделки.
- Київ+380960830922