РАЗДЕЛ 2
ФОРМИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКОВ КРЫМСКОГО РЕГИОНА
2.1 Внешняя кредитная среда и ее влияние на формирование кредитной политики банков Автономной Республики Крым
В основе эффективной кредитной деятельности банка лежит продуманная кредитная политика. Она позволяет с учетом внешней среды и внутренних возможностей банка рационально использовать его кредитный потенциал, сформировать оптимальную структуру кредитного портфеля, четко организовать кредитный процесс.
Как уже отмечалось в первом разделе, отечественные экономисты много внимания уделили сущности и роли кредитной политики в деятельности банков. К сожалению, недостаточно исследован вопрос последовательности разработки кредитной политики. Так, авторы учебного пособия "Банковский менеджмент" выделили следующие 3 этапа:
1. Формирование целей кредитования.
2. Разработка стандартов кредитования.
3. Разработка исходных документов кредитной политики [21,с. 336].
На наш взгляд, формирование целей и стандартов кредитования невозможно без анализа внешней среды деятельности банка и его потенциальных возможностей. Ведь только основываясь на особенности состояния кредитного рынка, четко представляя место, положение и перспективы банка на нем, можно правильно определить цели и стандарты кредитования. Вызывает сомнение и правильность выделения третьего этапа. Различные внутрибанковские документы, регулирующие кредитную деятельность банка (положения о кредитовании, об оценке финансового состояния заемщика, об отдельных кредитных продуктах и т.п.), основываются на уже разработанной кредитной политике. Именно в ней, выделяются нормы и правила, регламентирующие деятельность банка в сфере кредитования.
Указанные недостатки частично устранены Чайковским Я.И., который выделяет следующие этапы разработки кредитной политики:
1. Исследование факторов внешней кредитной среды и прогнозирование их развития.
2. Оценка внутреннего ресурсного потенциала коммерческого банка и возможностей его развития.
3. Обоснование вида кредитной политики [177, с. 96-97].
Заключительный этап состоит в выборе одного из трех существующих подходов к формированию кредитной политики, что позволяет установить целевые ориентиры в области уровня кредитного риска и процентных ставок по кредитам:
* агрессивного (цель - быстрый рост кредитного портфеля, активов и т.п.);
* традиционного (доходность и рискованность кредитного портфеля соответствуют среднерыночным значениям);
* классического (цель - минимизация кредитного риска) [177,с.98-99].
С нашей точки зрения, данный подход несколько сужает кредитную политику до разработки целевых ориентиров, составляющих основу стратегии банка в области кредитования. При этом, теряется такой важный этап, как разработка тактики банка в процессе организации кредитования. Именно тактика предусматривает применение конкретных финансовых и иных инструментов, используемых в ходе реализации кредитных соглашений[134,с.58].
Ряд экономистов при формировании кредитной политики банка заключительным этапом рассматривают контроль и мониторинг выбранной стратегии и тактики [134,с.58], [122,с.117]. Мы присоединяемся к данному мнению, ведь без систематического контроля разработанная кредитная политика часто превращается в формальный документ, существующий только для "галочки".
Таким образом, нам представляется необходимым при выделении этапов разработки кредитной политики пользоваться комплексным подходом, основанным на анализе внешней и внутренней среды теоретических основ, приоритетных направлений деятельности банка в области кредитной стратегии, а также разработку конкретных тактических приемов и инструментов для ее реализации. В итоге формирование кредитной политики банка может быть представлено в виде четырех этапов:
1. Анализ внешней кредитной среды и внутренних возможностей банка.
2. Разработка кредитной стратегии, предусматривающей выработку определенных приоритетов, целей и принципов банка на кредитном рынке.
3. Формирование тактики банка в процессе организации кредитования.
4. Контроль и мониторинг за реализацией выбранной кредитной политики.
В данном подразделе диссертационного исследования остановимся более подробно на первом этапе.
На начало 2005 г. в крымском регионе работало 94 банковских учреждения, из них 3 - в стадии ликвидации. За последние четыре года общее количество банков выросло на 12 единиц, при этом число учреждений, осуществляющих деятельность - на 17 (табл. 2.1).
Таблица 2.1
Банковские учреждения Автономной республики Крым, шт.*
Показатели01.01.200201.01.200301.01.200401.01.2005ОтклонениеВсего банковских учреждений 8290889412в том числе: - в стадии ликвидации8943-5- действующих7481849117Всего территориально-обособленных безбалансовых отделений 5996867851224625в том числе: - действующих5756667571148573* Составлено на основе: Показатели деятельности банковской сети в АРК. - 2001. - №12, 2002. - №12, 2003. - № 12, 2004.- № 12.
Необходимо отметить высокую активность отечественных банков в Крыму. Так, 51,6% зарегистрированных банков в Украине (всего 182 банков) и 56,9% реально действующих (всего 162) обслуживают данный регион.
К сожалению, за последнее десятилетие резко сократилось число банков, зарегистрированных непосредственно в Крыму. Так, если в 1994 г. их насчитывалось 14, то в 2004 г. только - 4. Это:
* АКБ "Черноморский банк развития и реконструкции",
* АКБ "Объединенный коммерческий банк",
* ОАО "Крымский универсальный банк",
* АКБ "Морской".
Все перечисленные банки сосредоточивают свою деятельность в крымском регионе, что объясняется, в первую очередь, сравнительно небольшими активами и собственным капиталом. А это не позволяет им занять свою нишу на других рынках.
Среди названных банков по основным экономическим показателям лидером выступает АКБ "Черноморский банк развития и реконструкции" (далее ЧБРР), поэтому в диссертационном