2
Содержание
ВВЕДЕНИЕ..................................................................................... 3
ГЛАВА I. СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ И СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ СТРАТЕГИИ.................................10
СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ КАК ВИД ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ...................... 10
Понятие сберегательного поведения..................................................10
Основные подходы к изучению сберегательного поведения..............................II
Экономико-социологический подход: множественность сбережений.......................17
ПОНЯТИЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНОЙ СТРАТЕГИИ.......................................................20
Подходы к операционализации понятия «стратегия»....................................20
Основные параметры, по которым определяется «стратегия»............................20
Место сберегательной стратегии в структуре жизненных стратегий.....................32
Теоретические и эмпирические исследования сберегательного поведения.....................34
Институциональные и социальные особенности России 1990-х годов, влияющие на
СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ....................................................47
исследования сберегательного поведения в России........................................56
ГЛАВА 2. МЕТОДОЛОГИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ 61
Концептуальная схема выбора сберегательной стратегии...................................61
Эмпирическая база исследования.........................................................64
Всероссийские исследования сберегательного поведения населения.....................64
Исследования сберегательного поведения акционеров «ЛУКойл Фонда»...................65
Анализ данных..........................................................................72
Основная схе.на анализа............................................................72
Операционализация основных понятий.................................................73
Методы анализа данных..............................................................77
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПАРАМЕТРЫ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ.......................................78
РЕГУЛЯРНОСТЬ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ..................................................78
Наличие в семье денежных накоплений................................................78
Использование текущих доходов......................................................81
Регулярность сбережений............................................................82
НОРМА СБЕРЕЖЕНИЙ.......................................................................83
Сберегательный горизонт................................................................84
ФОРМЫ СБЕРЕЖЕНИЙ.......................................................................87
Предпочитаемые способы хранения денежных средств...................................87
Предпочтения акционеров «ЛУКойл Фонда».............................................96
Оценка надежности и доходности различных способов сбережений.......................98
Критерии выбора инвестиционной компании............................................ЮЗ
ГЛАВА 4. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ПОВЕДЕНИЕ.....................................108
Материальное положение семьи..........................................................108
Мотивация сберегательного поведения...................................................112
ИНФОРМИРОВАННОСТЬ ПО ФИНАНСОВЫМ ВОПРОСАМ..............................................117
Заинтересованность в финансовой информации........................................118
Предпочитаемые источники финансовой информации....................................119
Уровень доверия источникам финансовой информации..................................120
СКЛОННОСТЬ К СБЕРЕЖЕНИЯМ..............................................................124
Склонность К РИСКУ................................................................... 126
ОПЫТ СБЕРЕГАТЕЛЬНОЙ И ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.....................................129
Представления о будущем...............................................................132
ГЛАВА 5. ОСНОВНЫЕ ТИПЫ РОССИЙСКИХ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ СТРАТЕГИЙ.................................136
ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................................... -.............................159
ЛИТЕРАТУРА............................................................................ 169
ПРИЛОЖЕНИЯ .............................................................................. 179
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. «ЛУКОЙЛ ФОНД»: ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ.........................................179
Приложение 2. Социально-демографические характеристики опрошенных.....................182
Приложение 3. Сберегательные стратегии: таблицы распределений.........................186
3
Введение
Актуальность темы исследования
Сберегательное поведение населения Советского Союза на протяжении многих десятилетий было достаточно очевидным и легко предсказуемым. Имевшая место в стране ситуация товарного дефицита не позволяла советским гражданам в полной мере реализовывать свои потребности в товарах и услугах, поэтому значительная часть сбережений была вынужденной Выбор инструментов для их осуществления был крайне ограничен - наличные рубли и Сбербанк.
Ситуация резко изменилась в начале 1990-х годов, когда в России начался период экономических реформ. Высокие темпы инфляции вынуждати население искать новые способы сохранения денежных средств. У россиян появилась возможность свободно покупать и продавать иностранную валюту, ценные бумаги, вкладывать деньги в коммерческие банки. Значительно расширился круг сберегательных стратегий: люди стали задумываться о том, как сохранить и приумножить свои средства в новой, непривычной для них поначалу ситуации неопределенности. Актуальными стали проблемы эффективности и безопасности вложений. При этом ситуация в финансовой сфере менялась очень быстро. Каждый новый кризис заставлял людей переосмысливать свое текущее финансовое поведение.
Исследования сберегательного поведения населения, проводившиеся в России на протяжении 1990-х годов, давали различные, а зачастую и прямо противоречащие друг другу результаты (например, относительно предпочитаемых форм вложения денежных средств, величины и регулярности сбережений, мотивов сберегаемого поведения и т.д.). Это объясняется как достаточно быстрыми переменами в общественном сознании, так и применением исследователями различных методологических подходов.
Кроме того, поведение российских домохозяйств оказалось крайне неоднородным: есть группы, которые в силу своих возможностей и желания больше остальных включены в сберегательную и инвестиционную деятельность. Другие хотели бы делать сбережения, однако низкий уровень материального положения не дает им такой возможности. Третьи принципиально не
17
потребление, и не вкладывается в какие-либо финансовые активы. Вместо этого деньги хранятся дома в наличной форме - в копилке, «под подушкой» или «в чулке».
Сбережение - это временная передача денежных средств в доверительное управление другому лицу - физическому или чаще всего юридическому (например, банку, финансовой компании). Индивид в этом случае гарантированно получает в будущем свою сумму денег обратно плюс к ней определенный, заранее установленный процент.
Инвестирование - это вложение индивидом денежных средств, имеющее целью получение прибыли в будущем. Инвестирование практически всегда сопряжено с определенным риском: если вложения окажутся неэффективными можно не только остаться без прибыли, но и понести финансовые потери.
В современных российских исследованиях часто встречается разделение сбережений на организованные и неорганизованные. К первым относят вложения в банки (коммерческие и Сбербанк), покупку акций предприятий, компаний, инвестиционных фондов. Ко вторым - покупку валюты, хранение денег дома в рублях, покупку драгоценностей, золота, антиквариата, вложение в предметы длительного пользования.
Экономико-социологический подход: множественность сбережений
С точки зрения экономической социологии деньги являются нс просто средством платежа или накопления, их следует рассматривать сквозь призму социальных сетей и социальных отношений. Деньги пронизывают все сферы человеческой жизни, и в каждой из них имеют своё специфическое значение.
Макс Вебер определял социологию как науку, стремящуюся «истолковывая, понять, социальное действие и тем самым каузально объяснить его процесс и воздействие». При этом, человеческое действие он рассматривал «если и поскольку действующий индивид или индивиды связывают с ним субъективный смысл». А «социальным» он называл такое действие, «которое по предполагаемому действующим лицом или действующими лицами смыслу
18
соотносится с действием других людей и ориентируется на него» [15, с. 602-603]. Экономическое действие представляет собой форму социального действия. Л эго означает, «во-первых, что его мотивы выходят за пределы экономических целей, а во-вторых, что эти мотивы - продукт функционирования социальной общности, а не предпочтений изолированного индивида» [56, с. 53-541.
Таким образом, если рассматривать сберегательное поведение через призму концепции социального действия Макса Вебера, то нам, прежде всего, необходимо определить, какой субъективный смысл связывают с ним различные индивиды, и в какой мере сберегательное поведение может быть ориентированно на других людей.
Сберегательное поведение людей достаточно много!ранно. Различия в сбережениях определяются не только их величиной или формами вложения денежных средств - они гораздо глубже. Один индивид считает тысячу долларов лежащую у пего дома в тайнике сбережениями: он отложил эти деньги для совершения какой-либо покупки или просто «на всякий случай». Для другого же это лишь деньги на карманные расходы, и если его спросят о наличии у него сбережений он и не вспомнит про эту тысячу, а будет говорить, например, о своих банковских вкладах. На качественном уровне важность сбережений для индивида можно охарактеризовать той степенью огорчения, которое он испытает в случае, если потеряет эти деньги, и тем количеством проблем и неприятностей, которые у него в этом случае возникнут.
По аналогии с тем, как В. Зелизер определяет множественность денег (см. [117, 118]), мы можем говорить и о множественности сбережений. Эта множественность обусловлена различными смыслами, которые индивид или домохозяйство вкладывает в ту или иную отложенную ими сумму денег. Одна и та же семья может иметь различные сбережения: часть денег отложена на покупку вещей для дома, часть - на непредвиденные расходы. Эти сбережения могут представлять собой различные суммы денежных средств, храниться в различных местах, причем одни в валюте, а другие - в рублях.
- Київ+380960830922