ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ..........................................................3
ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И РОЛЬ КРЕДИТОВАНИЯ В РЕШЕНИИ СОЦИАЛЬНО ЗНАЧИМЫХ ВОПРОСОВ.........................................12
1.1. Роль современных денег в социальной стратификации и мотивации к труду... 12
1.2. Развитие институциональной среды кредитования на государственном уровне в современной России.................................................17
1.3. Социальные особенности рынка кредитных услуг в России и Республике Башкортостан.......................................................62
ГЛАВА 2. СОЦИАЛЬНЫЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ........................................................71
2.1. Социально-психологический анализ потребителя банковских услуг.71
2.2 Управление социальными рисками в кредитовании..................94
2.3. Банк как сфера решения социальных проблем кредитования....119
2.4. Карточное кредитование как новая форма предоставления кредитов, как социальнообразующий фактор........................................131
ЗАКЛЮЧЕНИЕ......................................................148
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК...........................................153
ПРИЛОЖЕНИЕ......................................................169
3
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в условиях перехода к рыночной экономике, развитие России невозможно без изменения банковской системы как центрального института финансового посредничества и главного источника финансирования российской экономики.
России нужна гораздо более крупная и мощная банковская система, чем та, которая существует сегодня. Она должна быть устойчивой и вызывающей доверие у граждан. Именно кредитный механизм позволяет человеку социализироваться. Распоряжаясь собственными и заемными средствами по своей воле, гражданин с большей ответственностью относится к своему труду, поступкам и расходованию денежных средств. Чем больше в обществе свободных, социально ответственных граждан, тем мобильнее весь социальный организм и соответственно многократно возрастает его способность к саморазвитию.
Банковская система - это не просто одна из отраслей экономики, это социально-экономический институт, без которого невозможно развитие ни одной отрасли, решение важных социальных задач государства. Создав разветвленную кредитную инфраструктуру, способную приблизить к каждому потребителю полноценный спектр кредитных услуг, общество получает возможность решить многие проблемы социальной сферы. Однако, имеющаяся сегодня банковская инфраструктура в России не обеспечивает развитие банковских услуг в полной мере. В связи с этим, стало актуальным создание институционализации новой банковской системы и ее совершенствование. При этом совершенствование банковской системы как одного из экономических институтов общества не является конечной целью социально-экономической трансформации, оно всего лишь инструмент достижения более фундаментальных целей, заключающихся в развитии социальной сферы, в повышении конкурентоспособности и жизнеспособности общества.
Экономика как институциональная подсистема общества не только влияет
социальную, а, в конечном счете, и политическую конкурентоспособность.
Перед Россией стоит задача модернизации банковской системы, решение которой без активной роли государства невозможно. В постсоветской России на протяжении многих лет в «Основных направлениях денежно-кредитной политики», в качестве одной из наиболее приоритетных, определяется задача развития банковской системы. Однако уровень развития банковского сектора по-прежнему не позволяет решать поставленные задачи в необходимых объемах. Уровень обеспеченности экономики услугами кредитных организаций характеризуется данными, приведенными в приложениях А-В . Необходимо отметить, что совокупный индекс обеспеченности по Республике Башкортостан является значительно ниже, чем в целом по России (0,643 на 01.01.07r). При этом, если институциональная составляющая указанного индекса в течение 2006 года возросла, что стало следствием расширения филиальной сети московских банков в регионе, то финансовая составляющая указанного индекса значительно снизилась.
Одной из причин неудовлетворительной динамики развития стабильной банковской системы, как части российской экономики, является отсутствие соответствующего социального механизма развития. Социальный механизм развития экономики - это устойчивая система взаимодействия социальных групп и институтов в сферах производства, распределения, обмена и потребления, регулируемая сложившимися в обществе культурой, системой управления экономикой и социальной структурой. Мы согласны с Г.Г.Силласте, которая выделяет в структуре социального механизма пять основных блоков, тесно связанных между собой социальными отношениями: управленческий,
социокультурный, статусный, поведенческий, социальных результатов (рисунок I)8.
7 Бюллетень банковской статистики, 2007,№2
8 Силласте Г. Экономическая социология. -М.: Гардарнки, 2005.
19
1.У правленческим блок Президент и его администрация. Федеральное собрание. Правительство РФ.
Банк России, Госналогслужба, Федеральная комиссия по ценным бумагам. Комитеты при Госдуме и при Президенте.
Ассоциация российских банков и другие ассоциации и союзы.
Органы управления КБ (коммерческими банками)
3.Социокультурный блок
1.У ход от налогообложения.
2. Уровень честности клиентов
3.Выдача льготных кредитов сотрудникам банка и крупным акционерам.
4.Недовсрие к банкам.
5.Сокрытие информации или сообщение недостоверной информации.
6.Не всегда высокий уровень
профессионализма руководства банка.
7.Недобросовестная конкуренция между банками и др. социальные и культурные особенности участников.
4.Поведснчсский блок I.Экономическое (инвестиционное) поведение населения и предприятий(хранят деньги в КБ, дома, вкладывают деньги в товары длительного пользования, валюту, драгоценности, золото).
2.Эконо.мическое поведение КБ: увеличивают собственные средства, открывают филиалы, представительства, объединяются в холдинги или сливаются, сокращают персонал, изменяют ставки процентов по депозитам и кредитам, занимаются благотворительной деятельностью, увеличивают интенсивность рекламы и т.д.
3.Получение кредита.
4.Консультаииооныс услуги.
Поведение:
- Сберегательное
- Инвестиционное
- Налоговое
2.Статусный блок
I .Руководители КБ.
2.Служащие КБ.
3.Клиснты КБ.
4.Акционеры КБ.
5.Пайщики
6.Совладельцы (российские, зарубежные).
5.Блок социальных результатов
1.Положительные: уплата налогов, развитие банков, промышленности и торговли, повышение уровня жизни вкладчиков. 2.0трицатсльные: безработица, обманутые вкладчики, потеря доверия к банковской системе, дефицит бюджета, отсутствие базы для развития
предпринимательства.
- Мошенничество в кредитной сфере.
- Лоббирование интересов
среднего,
высокого
уровней
достатка.
Рис. 1 Социальный механизм финансово-кредитной сферы
- Київ+380960830922