Социально-экономические функции российского страхового рынка и проблемы взаимодействия его субъектов

Содержание
стр.
Введение .......................................................... 1-8
Глава 1.
Рынок страховых услуг: сущность, содержание и 9-47
функции...............................................................
1.1. Теоретико-методологические подходы к определению сущности и 9-32
содержания страхового рынка...........................................
1.2. Этапы становления российского страхового
рынка................................. 32-47
Глава 2. Комплексная оценка текущего состояния и перспектив
развития российского страхового 48-81
рынка..................................................
2.1. Оценка российского страхового рынка с позиции уровня его 52-67
институциональной развитости и объема страховых
услуг...........................................
2.2. Позиция российского страхового рынка в общеэкономических и внутри национальных показателях....................................... 67-75
Глава 3. Субъекты российского страхового рынка и проблемы их 81-154
взаимодействия.........................................
3.1. Роль государства как субъекта рынка страховых
услуг.................................................. 81-108
3.2. Социально-экономическая структура потребителей рынка
страховых услуг ............................................... 103-154
Заключение............................................................ 155-159
Список литературы..................................................... 160-165
Приложение № 1 Приложение № 2
Введение
Актуальность данного исследования определена объективной необходимостью применения социально-экономического подхода, основывающегося на теоретико-методологических и методических принципах экономической социологии, для рассмотрения основных проблем и противоречий становления и развития страхового рынка Российской Федерации, определения его места в экономике нашей страны в условиях рыночных преобразований, объяснения вопросов взаимодействия его субъектов.
Изучение проблем, связанных с функционированием и развитием страхового института, длительное время проводилось только экономистами, это предопределило сложившуюся практику рассмотрения преимущественно экономической сущности страхования, в то время как его социальная природа или только обозначалась, или совсем не рассматривалась. Новые экономические условия, обострившиеся проблемы риска и социальной защищенности граждан породили потребность смещения приоритетов в изучении страхования с экономических аспектов на социальные и социально-экономические.
На сегодня страхование представляет собой единственный рыночный институт, способный быстро удовлетворять претензии, полно возмещать ущерб и потери, возникающие в результате, как природных явлений, так и человеческой деятельности. Текущее состояние российской экономики требует усиление роли страхования, однако, объективные негативные социально-экономические факторы входят в противоречие с этим насущным запросом рынка, что приводит к замедлению его развития. Необходимость разрешения этого противоречия, нахождения путей выхода из сложившейся ситуации предопределяет актуатьность исследования.
Становление страхового рынка России происходит в сложной экономической ситуации. Процесс демонополизации страхового дела и образование негосударственных страховых компаний сопровождался инфляцией и осуществлялся на фоне отсутствия страхового законодательства, какой-либо
1
считаем возможным в рамках данной работы изложить собственный взгляд на страховой рынок и его субъектов, дополняющий, уточняющий и развивающий изложенные выше теоретические положения.
Страховой рынок - это система социально-экономических отношений, возникающих между страховщиками, страхователями, государством и другими субъектами рынка по поводу формирования и реализации специфического товара «страховой услуги».
Следует отметить, что рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги.15 Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются законы стоимости, спроса и предложения, но для нормального развития и функционирования страхового рынка этого недостаточно, так как это место действия, столкновения не только экономических, но социальных отношений.
Систематизация научных публикаций, отражающих теоретические и практические вопросы формирования и функционирования страхового рынка, позволяет выделить пять основных принципов (условий), обеспечивающих его существование16.
Основой для развития страхового рынка является необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход российской экономики к рынку существенно изменил место страховщика в системе экономических
14 Верховнн В.И. «Экономическая социология», М., «ИМТ», 1998, стр. 9-10
15 Ефимов СЛ. «Деловая практика страхового агента и брокера». М., «ЮНИТИ», 1996. стр. 178
16 «Страховое дело» пол ред. Рейтмана Л.И., М., 1992, Г'воздснко Л.А. «Основы страхования», М., «Финансы и статистика», 2000, Сербиновский Б.Ю. «Страховое дело», «Феникс», Ростов-на-Дону, 2000, Шахов В В. «Введение в страхование», М., «Финансы и статистика», 2000, Гоме.гтя В.Б. «Основы страхового дела». М., СОМИНТЭК, 98
15
отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Вторым обязательным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т.е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов. Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договоров и уплаты страховых взносов, в снижении тарифных ставок и точном определении возникшего ущерба, в оперативной выплате возмещения.
Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования. Поэтому третьим условием формирования страхового рынка является сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом.
Четвертым принципом (условием) существования страхового рынка является необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономической фундаменте. Как уже неоднократно отмечалось выше, страхование - это особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Эта деятельность должна быть надежной, гарантированной в связи, с чем она нуждается как в системе общепринятых, так и особых методов государственного регулирования. Такая система методов призвана обеспечить условия, при которых страховые организации не будут в конкурентной борьбе переступать грань, которая может привести к ущемлению прав страхователей. Государственное регулирование также необходимо для стимулирования
16