СОДЕРЖАНИЕ
Введение..............................................................3
ГЛАВА I. ПРОБЛЕМЫ ФОРМИРОВАНИЯ РЫНКА ЧАСТНЫХ
СБЕРЕЖЕНИЙ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ.......................................9
1.1 .Характеристика поведения потребителя на рынке товаров и услуг....9
1.1.1.Особенности экономического поведения потребителя.............9
1.1.2.Мотивационные механизмы экономического поведения............13
1.1.3.Сберегательное поведение как путь реализации экономического
поведения............................................................23
1.2. Социально-экономический анализ рынка частных сбережений.........38
1.2.1 .Динамика доходов и частных сбережений в 90-е годы..........38
1.2.2.Потенциал сбережений населения..............................49
1.2.3.0ценка размеров сбережений: общая величина, соотношение с ВВП и доходами населения...................................................53
* ГЛАВА И. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЙ ПОДХОД К АНАЛИЗУ РЫНКА
ЧАСТНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ КРАСНОДАРСКОГО КРАЯ...............................66
2.1. Особенности современного рынка частных сбережений Краснодарского края..................................................66
2.2. Описание программы исследования для изучения частной клиентуры банка................................................................79
2.2.1. Обоснование необходимости проведения мониторинга с целью
изучения частного клиента банка......................................79
2.2.2. Постановка и описание проблемы, формулирование исходных
гипотез..............................................................84
2.2.3. Выбор и описание инструментария............................90
2.2.4. Методика исследования......................................94
2.3. Основные характеристики сберегательного поведения частных
*
инвесторов Краснодарского края.......................................99
2.3.1. Социально-демографические характеристики...................99
1
2.3.2. Структура доходов и расходов...............................104
2.3.3. Мотивы и предпочтения клиентов.............................108
2.3.4. Оценка основных банковских характеристик...................118
ГЛАВА III. АНАЛИЗ ПОЛУЧЕННЫХ ДАННЫХ, ВЫРАБОТКА
ПРЕДЛОЖЕНИЙ И РЕКОМЕНДАЦИЙ...........................................124
3.1.Описание портрета и анализ сберегательного поведения частной клиентуры
банков Краснодарского края ..........................................124
3.2.Практические предложения и рекомендации по восстановлению доверия к частным сбережениям и повышению мотивации сберегательного поведения
населения............................................................135
Заключение...........................................................157
Библиография.........................................................163
Глоссарий
Приложение 1 Приложение 2 Приложение 3
сконцентрироваться на одном главном мотиве. На эту роль претендует своекорыстие, эгоизм. Иными словами, в основе мотивации экономического поведения индивида лежит собственный интерес человека.
Экономические взгляды на природу интереса эволюционировали с течением времени14. Условные логические этапы можно представить следующим образом.
1.В классической политической экономии интерес индивида реализуется в его эгоистических побуждениях. Индивид достигает общей пользы путем преследования собственной выгоды, состоящей в получении наслаждения и избежании страданий.
2.В неоклассической парадигме в основе эгоистического интереса оказывается рациональность, понимаемая как максимизация полезности компетентным субъектом в условиях ограниченности ресурсов. При этом рационализм постепенно выдвигается на роль ключевой поведенческой характеристики, отодвигающей своекорыстие.
3.Оптимизация полезности объявляется необязательным признаком реализации интереса, ограниченного болсс скромными рамками. Например, в концепции “выявленных предпочтений” П. Самуэльсона рационализм экономического поведения предстает как осуществление последовательного (непротиворечивого) выбора, являющего устойчивость предпочтений.
4.Возникает сомнение в информированности человека относительно содержания собственных интересов и путей их реализации. И. Фишер и Ф. Найт вводят фактор неопределенности, придающий рациональным решениям вероятностный характер, а Ф. Хайек и И. Шумпетер разделяют “объективную”
14 Радаев В. Экономическая социология, курс лекций/ М., 1998
16
рациональность информированного наблюдателя и “субъективную” рациональность хозяйствующего субъекта.
к
5.Подвергается сомнению интеллектуальная и волевая способность “экономического человека" к последовательно рациональным действиям. Г. Саймон выдвигает бихевиористскую предпосылку “ограниченной рациональности”, рисующую человека, который просто ищет некий первый удовлетворительный для него вариант экономического поведения, а потом бросает всякие поиски. X. Лайбенстайн предлагает концепцию “переменной рациональности”, учитывающей физиологические стремления человека к экономии собственных усилий. Д. Канеман, А. Твсрски экспериментально показывают системные отклонения от рациональных расчетов в человеческом выборе.
6.Наряду с рационально преследуемым интересом М. Олсон, А. Сен, К).
* Ольстер вводят дополнительные (вспомогательные) мотивационные
переменные, связанные с существованием соци&зьных норм и принуждения. Одновременно понятие рациональности выводится за пределы максимизации полезности. Всякое последовательное (согласованное) действие интерпретируется как рациональное, и следование принуждению или социальным нормам тоже подводится под рациональные схемы.
Понимание рациональности и фиксация ее пределов стали ключевыми предпосылками, на базе которых определяется характер экономических действий. Человек, согласно современной экономической теории, волен отречься от максимизации, но для того чтобы его поведение считалось “экономическим”, он обязан вести себя рационально. Таким образом, рациональность - есть последовательный отбор лучших вариантов на пути к достижению поставленной цели.
%
Анализ теоретических схем мотивации экономического поведения
17
- Київ+380960830922