СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ................................................3
ГЛАВА 1................................................10
ЭКОНОМИКО-СОЦИОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ..............................10
1. Методологические основы развития банковской системы 10
2. Принципы и основные этапы становления банковской системы России.............................................32
3. Трансформация банковской системы России в условиях рыночной экономики. Роль БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ЭКОНОМИКЕ России.............................................57
4. Сравнительный анализ функционирования банковской системы России и ряда зарубежных стран.....................79
ГЛАВА И................................................95
СОЦИАЛЬНЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ РЕФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ 95
1. Кризис 1998 г. и его социально-экономические последствия ... 95
2. Современное состояние российской банковской системы 103
3. Основные направления реструктуризации банковской системы России............................................127
4. Условия присутствия иностранных банков в России..135
ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................................155
2
Введение
Россия в последнее десятилетие находилась в экстремальных условиях, которые сопровождались коренными преобразованиями российской экономики и общества в целом, перестройкой банковской системы. Коренная перестройка экономики России сопровождалась активной интеграцией национальной финансовой и денежно-кредитной систем в мировую, либерализацией валютных и внешнеэкономических отношений, коммерциализацией деятельности российских банков. Активно привлекались зарубежные кредиты, капиталы и инвестиции в экономику и на финансовый рынок, часто вступая в противоречие с существовавшей законодательной базой, которая за годы реформ практически создавалась заново. Финансовый кризис августа 1998 года стал для банковской системы страны серьезным испытанием: самое неприятное последствие - утрата доверия к банкам со стороны клиентов, прежде всего населения, зарубежных банков и международных финансовых организации.
Реформирование банковской системы должно решить проблемы инвестиций в реальный сектор экономики России, создания доходных ликвидных инструментов вложения капиталов, восстановить доверие населения и иностранных инвесторов к российским банкам. В такой ситуации модернизация банковской политики с целью подъема реальной экономики страны остается актуальной задачей для России.
Новые тенденции мировой экономики, такие как глобализация и информационно-технологическая революция, развиваются в современном мире с такой огромной скоростью, что банки вынуждены постоянно перестраивать свою деятельность с учетом новых реалий времени, развивая инфраструктуру для электронной коммерции, внедряя цифровые технологии, приспосабливаясь к растущей подвижности (миграции) трудовых ресурсов,
з
финансовых рынков (денежного, межбанковских кредитов, валютного, ценных бумаг и т.п.). Существенно изменяются функции ЦБ, его место в кредитно-денежной системе.
В централизованно-плановой системе существовала монополия государства на финансовом рынке. Госбанк осуществлял одновременно функции ЦБ и коммерческих банков. В одноуровневой банковской системе финансовые средства фактически не были распределены между отдельными банками. Каждый из банков имел право на использование совокупной массы платежных средств в меру лимитов, выделенных ему кредитными и кассовыми планами, и в рамках этих лимитов не имел проблем ликвидности. Процентные ставки не принимались в расчет при распределении кредитов, и косвенные инструменты в политике ЦБ отсутствовали.
ЦБ полностью зависел от правительства или парламента и не имел возможности проводить независимую кредитно-денежную политику. ЦБ кредитовал народное хозяйство, обслуживал его счета, финансировал дефициты госбюджета за счет денежной эмиссии. Госпредприятия получали дешевые кредиты, субсидии и налоговые льготы, что ограждало их от реальной рыночной конкуренции.
В рыночной экономике ЦБ должен обеспечить прежде всего стабильное функционирование банковской и кредитно-денежной системы, играя роль кредитора и последней инстанции. Посредством контроля за объемом денежной массы ЦБ проводит такую кредитно-денежную политику, которая направлена на обеспечение стабильности цен, социально-экономического роста и «полной занятости». Для достижения этих задач ЦБ использует главным образом косвенные инструменты кредитно-денежного регулирования. Конечной целью рыночных преобразований в странах с переходной экономикой является создание финансовых систем по типу промышленно развитых стран.
15
Проблема независимости ЦБ в промышленно-развитых странах решается по-разному. Например, в большинстве стран Западной Европы и Японии ЦБ лишен самостоятельности при выборе целей кредитно-денежной политики - они определяются совместно с правительством, но в случае разногласий ЦБ должен подчиняться правительству. В той мере, когда цели ЦБ и правительства (экономический рост и стабильность цен), совпадают, отсутствие независимости при выборе ориентиров кредитно-денежной политики не приводит к нежелательным результатам.
Определяющее значение с точки зрения осуществления кредитно-денежной политики имеет независимость ЦБ при выборе инструментов монетарной политики: может ли ЦБ полностью контролировать уровень процентных ставок и уровень кредитов, должен ли ЦБ в любом случае кредитовать правительство. Взвешенная политика ЦБ в области долгового финансирования должна минимизировать вероятность использования правительством денежной эмиссии для финансирования бюджетного дефицита. В этой ситуации ЦБ контролирует денежное обращение и гарантирует сохранение покупательной способности национальной валюты.
Практика постсоциалистических стран Восточной Европы показала, что реальная независимость ЦБ в плане выбора инструментов кредитно-денежного регулирования возможна только в условиях низкого дефицита госбюджета и жестких бюджетных ограничений. Обязательным условием является принятие закона о банкротстве предприятий. В тех странах, где не решены проблемы сбора налогов и значительны бюджетные дефициты, сохраняются взаимные неплатежи предприятий, ведущие к социальной напряженности в обществе, вероятность воздействия на ЦБ со стороны правительства с целью заставить его решить финансовые проблемы путем денежной эмиссии во имя достижения «общественного согласия» остается очень высокой.
16
- Київ+380960830922