РОЗДІЛ 2
ПОРІВНЯЛЬНИЙ МІЖКРАЇНОВИЙ АНАЛІЗ РЕГУЛЮВАННЯ РИНКІВ СТРАХОВИХ ПОСЛУГ
2.1. Системи страхових послуг у розвинених країнах
Визнаним лідером сучасного світового страхового бізнесу вважається США, чиї страхові корпорації контролюють понад 50% страхового ринку розвинених країн світу. У США працює більш ніж 8000 компаній зі страхування майна і 2000 компаній зі страхування життя. Високий попит на усі види страхування зумовлений: розвиненим внутрішнім приватним сектором; високим рівнем життя американських громадян; економічною діяльністю суб'єктів господарської діяльності.
Історично система регулювання страхової діяльності США склалася на рівні штатів, коли кожен з них мав свій регулюючий орган нагляду. І досі у країні не існує єдиного федерального закону про страхування і єдиного органу нагляду за страховою діяльністю. Однак на рівні штатів законодавство щодо страхування, що формувалося понад 150 років, має розвинений характер. Хоча кожен штат висуває свої вимоги до мінімального рівня статутного капіталу, до видів страхування, які пропонуються, провадить ревізію підконтрольних страхових компаній, видає ліцензії брокерам, агентам і страховим компаніям, на рівні штатів сформовано розгалужені системи інфраструктури, які за майже двохсотлітнє існування довели свою життєздатність і ефективність.
Страховий сектор американської економіки надає усі види послуг, які замінюють державні соціальні програми або доповнюють їх. При цьому, на страховому ринку США існують два чітко відокремлені два напрями - страхування життя та інші види страхування (майна, відповідальності, від нещасних випадків тощо).
Ці напрями зумовили появу трьох типів страхування:
- бекифітя (страхування життя і здоров'я, медичне, пенсії, нагромаджувальне тощо);
- комерційного (широкий спектр);
- особистого (страхування будівель, автомобілів та іншого майна).
Активи усіх страхових компаній становлять приблизно 1,6 трлн дол. На страхову компанію в середньому припадає приблизно 950 млн дол., а на 12 найбільших - 45 млрд дол. США - лідер за обсягами страхування майна і відповідальності (46% світового ринку).
Найбільші страхові компанії США являють собою фінансові конгломерати: через дочірні компанії вони можуть крім страхування надавати кредити: позики, організовувати чекове обслуговування клієнтів, емітувати розрахункові кредитні картки, здійснювати операції з нерухомістю, цінними паперами, керувати майном і капіталом за дорученням клієнтів.
Провідними компаніями страхового ринку США є такі:
- Sate Farm Mutual Automobile Insurance Company. Це - найбільша ТНК зі страхування майна не тільки у США, а й у всьому світі. Засновано компанію у 1922 р. у штаті Іллінойс. Це компанія зі взаємного страхування (замість акціонерного - пайовий капітал): транспорту, майна, від нещасних випадків, авіації, перестрахування.
- Signa - одна з широко диверсифікованих страхових корпорацій. Заснована 1982 року у результаті злиття двох товариств - Connecticut General Co і ІНА корпорейшн. Страхує майно і відповідальність.
- American International Group (АІG) - одна з міжнародних диверсифікованих страхових груп і найбільший у США страховик торговельних і промислових ризиків. Розпочала операції 1919 р. у Шанхаї. Нині це холдингова компанія, яка контролює 44 дочірні компанії у 130 країнах світу. Штат працівників становить близько 28 тис. осіб.
Страхування майна і відповідальності великих торговельних і промислових фірм США дає щорічний розмір страхової премії приблизно 8 млрд дол. Річний збір премій зі страхування життя становить 9 млрд дол., іноземний бізнес американських страхових монополій і діяльність зарубіжних компаній у США - 2 млрд дол.
Індустрія страхування єдина у США, яка не підпадає під національне антимонопольне законодавство. Діяльність усіх страховиків США ретельно аналізується трьома консалтинговими компаніями: A.M.Best, Moody S., Standart & Poors, які аналізують стан страхових фірм і щокварталу видають каталоги щодо їх роботи. Консалтингові компанії друкують у пресі офіційні рейтинги страхових компаній за надійністю і дані щодо стану їхньої платоспроможності. Деякі компанії, особливо брокерські, мають власні спеціальні підрозділи з аналізу діяльності інших СК.
Американський страховий ринок висококонкурентний, тому аналітиків постійно цікавлять такі фактори діяльності, як: фінансовий стан і виплати за позовами, рівень сервісу, безпека й запобігання втратам, гнучкість у роботі компанії, вартість послуг (мінімальні тарифні ставки). Основними критеріями ефективності роботи страховика вважають: рівень втрат, доходи і коефіцієнт прибутку по інвестиціях, рівень дебіторської заборгованості. Електронний банк даних по всіх страхових компаніях США дає змогу класифікувати компанії за ризиками, розмірами премії тощо у безперервному режимі.
Американська держава розглядає конкуренцію взагалі і зокрема конкуренцію у страховому бізнесі як найважливіший інструмент, що дає змогу забезпечити високий рівень пропозиції та якість страхових послуг. Нині конкурентна політика пов'язується також із проникненням на американський ринок іноземних страховиків.
Оскільки ще у ХІХ ст.. багато страхових компаній провадили операції одночасно у різних штатах, виникла необхідність координації регулюючої діяльності. У 1871 р. з цією метою було засновано Національну асоціацію страхових комісарів, до складу якої ввійшли голови страхових органів штатів. Асоціація як координатор регулюючої діяльності виконує функції надштатного органу, розробляє єдині стандарти регулювання і типові закони. Після ухвалення цих законів на національних зборах Асоціації їх вводять у законодавство штатів, як правило, у дворічний строк. Асоціація як колективний орган забезпечує представництво окремих штатів і максимальне врахування їхніх інтересів при здійсненні тих чи інших заходів регулювання страхового бізнесу. При цьому Асоціація успішно вирішує завдання розробки і втілення у життя єдиних стандарті